开始之前，我先说3个配置保险的误区：把孩子的保障放在第一位，优先给孩子买保险：应该优先保障家庭经济支柱，保费不应该超过家庭年收入的10%，而孩子保费的占比占总保费大概在10%~20%足够了。买返还型保险，认为“有病理赔，没病返现”：先保障后理财，免费的东西就是最贵的，买返还保险可能是在拿自己的钱养保险公司！找熟人买保险，认为网上买保险理赔难：买保险看的是专业度，和有没有熟人没关系，熟人也不一定靠谱，很可能到时就离职或者找不到人了。
保险买多少合适？
我花了不到6000元，帮一家三口配置好了保险方案。
个人认为：比起一些大几千、大几万的保险，买对才是最重要的。
说个真实理赔案例：
2岁小朋友得了脊髓性肌萎缩症，治疗花了55万，医保只报了681块，
之前就买了尊享e生，保费700多，最终赔了55.24万。
手上有一笔钱，要买保险，不要心急。
给家庭的每个成员都配好保险固然重要，
但买得划算，出险了能理赔更重要。
先看完回答做好功课，绕开那些上万块的坑人保险，
根据我的方法，一天不到20块就能给家人买好上百万的保额。
开始之前，我先说3个配置保险的误区：
把孩子的保障放在第一位，优先给孩子买保险：应该优先保障家庭经济支柱，保费不应该超过家庭年收入的10%，而孩子保费的占比占总保费大概在10%~20%足够了。买返还型保险，认为“有病理赔，没病返现”：先保障后理财，免费的东西就是最贵的，买返还保险可能是在拿自己的钱养保险公司！找熟人买保险，认为网上买保险理赔难：买保险看的是专业度，和有没有熟人没关系，熟人也不一定靠谱，很可能到时就离职或者找不到人了。
如果你对上述的几个误区没有概念，那更要看看这篇干货，
保险“坑人”的事儿不少，和行业有关，也和投保人缺乏保险知识有关。
做保险自媒体有6年了，一直在走保险科普的路，
这篇文章就是手把手教你如何做自己的“保险规划员”
内容很长，建议点赞收藏起来，以备不时之需。
如果你已经有基础知识，建议拉到最后看产品推荐，如果不想看那么长，可以直接来问我：
一、我是如何不到6000元买齐一家三口保险的？
前几天有一个朋友来找我做保险方案，根据他们的情况，我综合评估了一下他们家的风险，
朋友，25岁；她老公，27岁；宝宝5个月。
作为家庭支柱，成年人面临的常见风险有：意外、大病和身故风险，
那就通过百万医疗险、重疾险，解决大病来临医疗费、生活费的问题；
意外险解决小事故、身残带来的医疗费、后续生活补助的问题；
寿险来抵抗不幸身故后车贷房贷、孩子抚养费的问题。
小孩子不承担挣钱责任，那就直接减少寿险的支出，买好意外险、百万医疗险和重疾险即可。
我的方案简单如下：
关于保障：
1.重疾险：达尔文6号+大黄蜂6号
1️⃣大人买重疾险比较贵，只买30W保额，保至70，保额赔过还能复原
2️⃣宝宝重疾险50W，保30年，少儿特疾都有，还有额外赔
妻子1623/年；丈夫1854/年；宝宝598/年；
2.医疗险：医享无忧（20年版）
1️⃣200w保额，重疾400w保额，保证20年续保
对比过，是20年续保医疗险里性价比最高的
妻子226/年，丈夫231/年，宝宝440/年
3.意外险：小蜜蜂超越版+平安少儿综合意外
1️⃣小蜜蜂50W保额，5W意外医疗，不限社保报销，0免赔
2️⃣平安20W保额，1W意外医疗，摔跤碰伤都能报
小蜜蜂156/年，平安68/年
4.定期寿险：大麦甜蜜家2022
1️⃣保额50w，夫妻共保，花一份钱保俩人，就算一方赔付了也不影响另一方的保障
一起620/年。
如果你对这个方案感兴趣，可以直接来问我。
如果你想学习如何自己搭配，愿意花心思来研究，那我也可以手把手教会你如何选品！
第一步：判断自己家庭所处的风险
保险的本质是转移风险带来的重大经济损失。
要知道要买什么保险，首先做好风险评估。
简单来说，就是下图：
对抗两个风险，唇齿相依，
两者都要做好保障，才能保证最基础的家庭生活。
1.大病风险：重大疾病带来的治病费用及收入损失；
普通的感冒发烧、头疼发热，几百块钱，肯定不能造成风险，
因为这都是家庭能承受得住的。
真正的大病风险指的是例如心肌梗塞、癌症之类比较严重的疾病，
在精算师协会主编的重大疾病教育读本中就有写到，
青壮年（18-39岁）最高发的重疾为恶性肿瘤，
男性恶性肿瘤发病率占所有大病的55.5%；
女性则更是占到了87.2%。
而癌症（恶性肿瘤）需要的治疗费又十分昂贵，据统计：
22-80万的治疗费用，仅仅只是在医院治疗的价格，
如果涉及到要在院外买外购药，回家疗养的营养费、护理费，
成年人作为经济收入的主要中坚力量，患病了就无法继续工作，
算上这些额外支出和损失，就远远超过这个数额了。
所以面对这个风险，我一般建议配置：
百万医疗险→覆盖看病治疗的风险，作为医疗的补充；
重疾险→覆盖大病带来的风险，解决看病费用和维持家人生活质量。
2.意外风险：意外身残/身故带来的家庭经济损失。
如果家庭成年人不幸发生意外，比如溺水、摔倒、车祸，
导致伤残，甚至身故，家庭收入必定收影响，
因为成年人是家庭中的经济支柱。
老人的赡养费，孩子的教育费用，都是问题。
加入是老人、孩子意外造成伤害，
那也要分出成年人的精力去照顾，多少会影响家庭收入。
所以除了重大疾病保障外，还得考虑身故身残风险。
这个风险的保障方案就是配好下面两种保险：
意外险→覆盖意外身残/身故、意外医疗的风险，发生意外能有一笔钱赔付；
寿险→覆盖身故（早逝）风险，留一笔钱给家人维持生活。
举个例子，小花遭遇车祸，全身多处骨折，被定为三级伤残，在医院医疗自费花去了3W元。但是后期数周后因为并发症去世。
根据上述案例中，先看意外险的赔付。
假设小花买的是100W保额的意外险，意外医疗保额最高5万，不限社保。
伤残按照最高1级最轻10级算，
赔付比例逐级递减10%，那意外身残可以赔付70W。
医疗费用不限社保用药，基本可以全部报销自费部分。
再看寿险赔付。
假设小花买了50W的寿险，那身故后就能全额赔付。
维持家人的基本生活。
综上所述，重疾险、百万医疗险、意外险、寿险总结为家庭的四大刚需保险，
买所有保险之前，都应该优先考虑这4种保险，
其余的年金险、教育金都要排在这些保险之后，无一例外。
第二步：确定预算，看自己要买什么保险。
说到预算，就是该花多少钱买保险。
前面说了，预算不要超过家庭年收入的10%，
不要让保费成为家庭的负担。
按照题目中的年收入10万元。
那1万元的家庭保险支出是相对合理的。
其中，不同年龄对保险需求又有区分，具体分为几项：
根据上述表格，就能简单汇总不同年龄需要的险种。
这里展开说几点。
①儿童阶段：
主要是上齐“三道杠”：医保，重疾险、意外险。
若经济允许，可再适当补充医疗险。
意外险买一两百就足够了，重疾险买20/30年，医疗险尽量买高免赔额、高保额的。
②成年人（30-45岁）：
保障的重点，着重于完善家庭经济支柱的保障，提高整个家庭财务的抗风险能力。
所以四大刚需保险都要选上。保费占所有家庭保费的大头，不多说了。
③中老年人（45岁以后）：
老人买意外险应当优先考虑意外医疗，因为一般保额不会太高。
50岁以后买重疾险价格会非常高额，很有可能保费赶上保额，
所以建议不买或者买医疗险或者防癌险作为替换。
医疗险也分为百万医疗险和防癌医疗险，
百万医疗险保障的范围比较广，防癌医疗险就只保癌症。
身体状况好，那就买医疗险；如果身体欠佳，防癌医疗险健康告知比较宽松，可以考虑。
第三步：确定要买的险种，如何选产品？
1.重疾险选品指南。
我准备了一张图，将买重疾险时要考虑的各个要素，按重要性从上往下排了序：
记住，买保险，就是买保额。
优先把保额做好，再去考虑其他选项。
如果你的预算有限，更是要把钱花在刀刃上，
也就是先把保额、保障期限、轻/中症、豁免这些配置好。
针对不同预算，我还列了一个表，
你们可以按照自己的预算，看看自己处于什么情况，优先考虑哪种保障。
概括一下，
低预算家庭，比如单人预算不足2000元的：考虑极致型和基础型，比如说只保重疾，或者再加上轻症。普通家庭，单人预算能达到3000-4000元：轻中症都加上，预算够的再加上癌症二次赔。也就是罹患癌症，满足一定条件，除了保额，还能再额外赔一笔钱。
大白翻过上百份理赔报告，发现无论男女，癌症都是最高发的重疾。 而癌症复发转移5年内是高发期，尤其是术后前3年，那保险公司赔过一次癌症，3年后，癌症没治好，或是复发、转移了，又或者新发了其他癌症，又赔一大笔钱，就很有安全感。
高收入家庭，单人预算超过6000元：这个方案尤其适合男性。因为男性除了癌症高发外，心脑血管疾病的发病率也不低。癌症、心梗、脑中风康复期长，又容易复发，在此期间的收入就会大大受到影响。土豪的可以直接保身故，身故就是100%会赔付，所以价格是最高的。
2.医疗险选品指南；
报销范围充足吗？
报销的范围就是保险公司可以帮你出的钱，肯定是越多越好，最好包含上述的几项。
续保条件怎么样？
续保是能买多久的问题，一个非常重要的参考指标。
续保条件比较好的规定是保险公司不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。
虽然现在出现了保20年的百万医疗险，
但如果产品停售，20年后还是可能因为身体条件变差或理赔过，买不到医疗险。
所以，我们尽量选择产品稳定，停售风险小的。
也就是选择用户基数大、健康告知相对严格（承保的标准体较多）、续保条件优的百万医疗险。
增值服务多样吗？
增值服务是保险公司额外提供的服务。
各个产品提供的服务是不同的，一般大家比较关注的是：
医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药服务、质子重离子治疗。
部分产品还有术后家庭护理服务、就医咨询服务等，服务更多样。
3.意外险选品指南
(1)老人和小孩怎么挑
老人、小孩因为承担的家庭责任少，身体也相对更加脆弱一些。
在挑选意外险的时候，就应该更加侧重于意外医疗。
尽量挑：
免赔额低的报销比例高的报销范围广的，最好是社保内、外的费用都可以报的
(2)成人怎么挑
作为家里的主要劳动力和经济支柱，成人意外身故/伤残责任更重要，保额不能太低。
身故：赔保额；伤残：根据伤残等级，按比例赔付。
大白建议：
至少50万起步，经济条件不算太差的，可以直接选100万及以上的保额。
4.寿险选品指南：
只要承担家庭责任，就适合买寿险。
也就是适合大部分成年人。
保障期限怎么选？
定期寿险就是在保障身故或全残的基础上，加了一个期限，
这个期限是投保的时候，自己可以选的。
可以选保到60岁、65岁、70岁都行，自己定。
最好是保到自己责任（车贷、房贷）消失的时候。
保额怎么定？
简单粗暴的方法，就是计算年支出的5-10倍+房贷/车贷/其他债务。
根据自己的家庭责任定。
有任何疑问欢迎私信大白！
为什么男生普遍比女生高？
首先，我必须要强调，这篇文章讨论的是平均数字，而不是个别案例。
根据国际组织统计，各国的平均身高并不相同，比如：澳大利亚的男人平均身高为178cm左右，而男人的平均身高只有172cm。
然而，如果把各国的男生和各国的女生对比时，我们就会发现男生普遍会比女生高一些。这究竟是为什么呢？
男女的身高
生物学上有一个非常重要的基本知识，那就是生物的性状是由基因控制的。也就是说，你是双眼皮还是单眼皮，是黑头发还是浅色头发，是大眼睛还是小眼睛都是由基因控制的。
身高也是如此，但是身高除了受基因的控制外，还受外界环境的影响，比如：生长过程中营养是否跟得上，是否能获取足够多的能量。
在饥荒年代，由于人类获取的能量不能满足生长需求，所以在饥荒年代的人平均身高会较低；而在粮食充足的年代，人的平均身高会较高。
但是在同一时代，男生的身高也会普遍比女生高一些。由于同一时代人类能够获取的能量差不多，所以不是后天因素导致人类男女平均身高出现差异，而是由于基因的控制。
那么，同样是基因，为什么男生普遍要比女生高一些呢？
身高差异之谜
你可以把自己当成一个育种师，假如给你100只兔子，让你培养1只体型较大的兔子，你会该如何培养？
你可能会把体型较大的兔子作为种兔繁衍下一代，然后在下一代之中再挑选几只体型较大的兔子繁衍。
就这样经过多次繁衍之后，兔子的体型就会变得越来越大，如果给你几百万年甚至上千万年的时间，你甚至能把兔子培养成老虎这么大。
这是因为兔子在繁衍时会发生基因变异，然而基因变异是没有方向的，但由于你的定向选择（只让体型较大的兔子繁衍），所以体型较大的基因就会被保留下来。就这样时间变得足够长时，兔子的体型就会变得非常大。
而充当男性人类的育种师，就是女性人类。达尔文在《人类的由来及性选择》中指出，雄性在演化时，除了要接受环境选择外，还要接受雌性的性选择。
比如：雌孔雀更倾向于和尾巴华丽的雄孔雀交配，这导致保留尾巴不漂亮的雄孔雀失去繁衍机会，造成尾巴不漂亮的基因保存不下来，因此逐渐被淘汰了。而尾巴漂亮的雄孔雀能够获得较多的繁衍机会，所以它们的基因能够保存下来。
而母狮的性选择是更为强壮的公狮，因为强壮的公狮可以保卫自己的领土，和幼狮们的安全，所以体型更强壮的公狮拥有更多的繁衍机会，它们的基因也更容易被保留下来。
这种同一物种间，雌雄差异比较明显的特征叫做第二性，这种特征在一夫多妻制生物中最为明显。
人类的男性在演化时，也要接受女性的性选择，而人类女性的性选择可能就包含体型更高。
不过，人类男女的体型差异并不大，平均而言男生只比女生高15%左右，这表明人类在演化中保留着大多数一夫一妻制，少部分一夫多妻制。
为什么会有性选择？
生物之所以会出现性选择，是因为两性在繁衍时，所承担的义务不同。
对于大多数雄性而言，繁衍只需要提供自己的遗传物质就可以了，怀孕和抚养孩子都不是自己的责任。这意味着它们在繁衍时付出的能量较低，因此它们会寻找更多的繁衍机会，让自己的遗传物质更好的延续下去，至于后代能不能成活，能成活多少，则不在它们的考虑范围。所以它们不会刻意挑选拥有优质基因的异性。
对于大多数雌性而言，繁衍意味着要怀孕，要养育后代，因此它们在繁衍时付出的能量较高。再加上雌性每次只能生产数量有限的子，为了让自己的后代能够尽可能地存活。所以雌性在繁衍时，会优先选择拥有优质基因的异性。
由于基因是看不见摸不着的，所以雌性只能通过异性的外貌来判断对方的基因好坏。对于雌孔雀而言，尾巴漂亮就是基因好；对于母狮而言，体型大就是基因好。
而人类在演化时，也会更倾向于体型较大的男性。
之所以人类不像其他生物那样出现明显的两性体型差异，是因为大多数人类保持着一夫一妻制。也就是说女性在挑选男性的同时，也被男性所挑选着。
婴儿室温多少度合适？
室内的温度可以选择在20度到26度左右，但是温度一定不能够超过26度，因为温度过高很可能会导致体温出现偏高的情况，主要是因为孩子的体温调节能力是比常人差的，所以如果室内的温度经常变动，很有可能会导致孩子出现生病的情况，平常室内一定要保持通风。
家庭该选择投影仪还是电视机？
随着互联网和物联网的发展，无论是选择电视还是投影仪，现在都是智能的，现在越来越多的人追求“家庭影院”的观影体验，所以年轻人会倾向于选择投影仪，但是也有很多人认为老人和小孩还是需要智能电视，那么究竟买智能电视好还是投影仪好呢？
「电视和投影仪各有哪些优缺点？」
◆ 投影
优点：尺寸大、屏幕大、适合家庭影院，可以调节画面大小；方便，省空间，不容易直觉疲劳，功耗低；
缺点：对环境有一定要求，需要遮光使用；灯泡寿命有限；有时候可能布线会比较凌乱，不好看；部分机器画质细节程度可能会有瑕疵。
◆ 电视机
优点：清晰度高、画质流畅、够亮；不受周边环境影响；寿命长；可以长时间使用；
缺点：有尺寸限制，而且越大越贵；眼睛容易疲劳。
「关于选择」
上面已经清楚地分析了电视和投影仪的优缺点了，如果你还是不知道怎么选，那还可结合这几点来做判断。
◆ 空间大小:在购买电视或投影仪前，一定要先评估好自己家，是不是有足够的空间能放得下，同时还要预留足够的观看距离。如果距离低于4m，建议还是选择电视，距离太近观看大屏幕，对眼睛来说是不小的负担。
◆ 观影人群:如果家里有老人，建议还是选购电视。一来是更符合老人的使用习惯，二来大部分老年人随着视力下降，对色彩的分辨能力也会降低，投影的画面和使用环境对老人来说略显吃力，电视画面相对会更友好。有孩子的家庭，也建议选购电视。同样因为投影仪的画质和播放环境，更容易造成眼疲劳，对于孩子的视力发展或多或少有一定影响。
◆ 预算
当下主流的电视机价格一般在3000-10000元左右，根据品牌、款式、尺寸不同的浮动。同样的画面性能，投影仪的价格在700—5000元之间浮动。因为品牌、画质、以及性能而不同。
投影仪PK电视机，压倒性的优势就在于“大”。
如果你只追求大屏幕，且认为投影仪的各种缺点可以忽视，那么投影仪是可以取代电视机的。
但若是要求画质、色彩和分辨率的话，投影仪目前还取代不了，或者说取代方案很不划算。
要是你的需求仅仅是普通看看综艺、电视剧、电影，投影仪和电视，还真的差不多。
如果你和我一样注重性价比，也讲究生活质量，那你可以参考下我的方案:个人推荐客厅用电视机，主卧用投影仪。
现在男女比例真的是男多女少么？
目前的适婚男要比适婚女少很多，原因就是男人残疾，弱智，坐牢，早死的，不在适婚当中，而女人残疾，弱智都有很好的市场，这样算女人应该多于男人。
我儿子99年生，全班男女比例基本相同。二儿子08年生，二年级班里男生比女生多10个。80年代，90年代，许多人为了生男孩连续生3.4个女孩，按说这种生法应该是女孩多，可为什么相同呢？10年以后许多人想要女孩可恰恰是男孩多，我做梦都想要女孩。老外做过研究，发展家生男孩的概率要高过生女孩，一开始以为是做b超，可研究发现根本不是。发达国家女孩多，发展家男孩多，没有压力的更容易生女孩，压力大的更容易生男孩，没人能解释清楚为什么。
当今社会，娶妻成本高和贫富差距大，好多人不愿要男孩，可就是男孩越生越多。实际上女孩一样面临着单身的可能，只是作为父母好像有女孩压力要小一些。