有问题就有答案
Q1：激进型保险公司 什么系
我在博客里有篇文章简单介绍了一点，你可以看看，简单说，投资连接产品：保险公司为你设立个人账户，但并不保底，同时还设了几种投资组合供选择。有稳健型的——大部分是银行存款、国债，风险较低；有激进型的——一般投入股市或基金，这部分金额相对较多；另外还有中间类型的，保户可根据自身风险承受能力来选择适合自己的账户，不同组合类型收益不同，保险公司只收较低的管理费。万能型保险产品：兼具保障和投资功能。比如保险产品中一部分带有保障性，而其余部分放到帐户中进行累积或分红，如果觉得有必要调整，就从帐户中拿出一部分来增加保额。这种类型比较灵活，结合了保障和养老，在国外也是比较流行的。，如果还想知道更加具体的差异可以加我好友聊扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
Q2：家庭理财请教老师，谢谢！
以下纯属个人观点。1该房屋不能视为可供投资的财产，因为你要居住，不是固定期限55万元的两栋房子。可以分开存，存成几个不同期限的定期，然后用的时候留几万个活期账户方便。即使活期账户不够，也可以分成几个账户，破掉其中一个。其他利益没有损失。3没有固定投资2000元那么多，但是1000元会有很多固定投资。你每天都在家，除了做家务，还可以看股票投资的书。学完了，股市之类的钱可以回来，亏18万。看来在高点参与的股票可以再开一个账户炒股，用2-3万元赚点平时的开销，这样每个月就能多存点钱，省下银行活期账户，存个整数选择是生是死，或者投资股市。你也可以投资现货。虽然风险比股票大，但需要小资金，大利润，其实比股票简单。建议你学会投资小额资金，介入8个孩子之后的上学费用。用月供基金定投，基本可以解决9养老钱的问题。你有存款，最安全的死亡期，投资，股票等。存款会继续上升。有保险，不用担心10。还有，建议你找份工作。与理财无关。我才31岁的时候就在家了。一直做全职太太没有意义。我丈夫是公务员。其实我的工作不算太忙。我相信我有时间和你一起照顾我的家人。全职太太没有家庭地位。
Q3：年收入 15 万元左右的年轻人如何理财？
选择正规的个人理财平台非常重要，收入第二，安全第一。获得舒适的收入可以更好地保证资金的安全。平安银行推出了多种理财产品，满足投资者需求。不同的理财产品有不同的预期收益、投资方向和风险。根据有无担保分为担保理财和非担保理财。您可以登录平安口袋银行APP-Finance-财富管理，搜索理财产品名称或代码，查看详细的产品使用说明进行了解和购买。提示：购买理财产品前，应确保充分了解理财产品涉及的投资性质和风险，了解并审慎评估理财产品的资金投资方向、风险类型等基本信息，经过慎重考虑后决定购买符合自身风险承受能力和资产管理需求的理财产品。响应时间：2021年9月13日。最新业务变化以平安银行官网公告为准。【平安银行我知道】想了解更多？来看看“我认识平安银行”~ https://b.pingan.com.cn/paim/iknow/index.html.
Q4：中国养老保险制度与西方国家的对比，以及中国城乡养老保险制度的比较
经过多年的经济发展，西方发达国家和一些发展中国家建立了自己的社会保障体系和不同的社会保障模式。根据西方国家不同社会保障模式和社会保障制度的特点，以及主要影响因素，结合其发展过程中存在的问题，进行比较分析，对完善我国社会保障制度具有借鉴意义。1.社会保障模式的类型、特点及影响因素(一)强调效率的社会保障模式一些新兴工业化国家和发展中国家实行储蓄基金制社会保障制度，这是一种以自由主义为指导思想、强调效率的典型社会保障模式。例如，在新加坡，其中央公积金制度要求雇主和雇员支付同等的保险费(中央公积金)，这些保险费被指定用于特殊目的。其特点是强调自我保护和统一个人储蓄，而不是分散的个人储蓄。融资方式主要是强制储蓄；管理机构集中在新加坡中央公积金局。(二)社会保障模式中注重公平以干预主义为指导思想的社会保障模式注重公平，主要包括发达国家的福利国家模式和自我保护与公共救助模式。前者的特点是收入和收益的再分配，以及利用累进税使社会财富不集中在少数人手中；后者的特点是政府关于社会保障的立法是实施社会保障的基础。(3)社会保障制度模式选择的影响因素社会保障制度模式的选择受到诸多因素的制约，其主要因素由三个方面构成：一是各国的社会条件和经济发展水平；二是各国在选择社会保障制度时的理论和思想背景；第三，每个国家不同的文化因素。二.西方国家社会保障制度比较我们选取了西方国家几种典型的社会保障制度类型，以英国、美国和智利为代表进行分析比较。(一)英国社会保障制度分析二战后，西方经济继续高速增长，但英国经济发展速度相对较慢，工业制造业从世界第一退居第三。英国经济面临越来越多的困难，英国的社会问题，尤其是贫困和失业问题越来越严重。这促使英国政府改革社会保障制度。英国的社会保障体系包括五个方面：国民保险、国民医疗、个人社会福利、住房和教育。其自身特点如下：一是社会保障项目的完整性；其次，它深入家庭，在一定程度上替代了传统的家庭支持功能。因此，国家保险在一定程度上承担着为被保险人养家糊口的责任。第三，普遍性原则是战后英国社会保障制度建设的基本原则。最后，政府在社会保障体系中发挥主要作用。英国的社会保障体系完全由政府机构和公职人员运作。虽然许多西方国家的社会保障制度也有政府机构和公职人员的参与，但它强调社会组织的作用，如一些基金管理机构、工会、各种协会等，它们在社会保障管理中发挥着更大的作用。然而，在制度化的保障体系内，英国的社会组织几乎没有发挥任何作用。英国国民保险由政府直接管理，成为政府的一个庞大部门。(2)美国社会保障制度分析凯恩斯主义对美国社会保障制度的建立起了决定性的作用。1929-1933年的世界经济危机对美国造成了严重打击，改变了美国人认为贫穷源于懒惰的传统观点。1935年，33，360，010-30，000对美国社会保障制度的建立产生了深远的影响。二战后，美国经济的不断发展为社会保障制度的完善和发展奠定了良好的物质基础，而说唱
和西欧国家一样，美国雇主和雇员必须缴纳社会保险税才能享受社会保险待遇。但是，社会福利完全依靠公共支出，因此领取者不需要为此纳税，但申请人必须通过政府的“民生审查”才能领取福利，这相当于西欧的“社会救济”。美国社会保障制度的主要特点是：第一，市场化和社会化的内在趋势。在继续执行传统社会保障政策的同时，我们将大大改变原有的社会保障提供方式。它不仅抑制了联邦政府承担更多社会保障责任的历史倾向，而且开辟了社会保障制度向市场化、社会化转变的道路，进而形成了独特的“市场化、社会化社会保障模式”。第二，多元化的社会保障管理和运行体系。公共和私人、联邦、州和地方政府、非营利组织和盈利组织。第三，美国社会保障计划的多层次性。这种多层次主要表现在项目的结构、形式和类型上。最后，多渠道筹集社保资金。这主要表现在：联邦政府提供的资金发挥了主要作用；政府向雇主征收的税收和企业主为员工提供的福利基金已经成为社会保障项目的重要资金来源。各个社区和社会福利组织也为不同的利益群体提供了一些社会保障资金。通过缴纳保险税，为特定的保险项目提供社会保险资金，一些人的慈善捐赠也发挥了很大的作用。(3)智利社会保障制度分析20世纪70年代智利社会保障制度的私有化改革深受新自由主义理论的影响。在社会政策方面，坚持把可以推向市场的社会福利事业转由私人经营，改变由国家组织一切社会福利的做法。此外，智利的改革深受美国保守主义的影响。1973年底，皮诺切特的军政府上台，开始实行自由经济改革。皮诺切特的军政府在政治上基本代表中产阶级的利益，在经济上主张私有化。从20世纪70年代末开始，皮诺切特军政府开始实施全面自由化的经济改革政策，社会保障制度的私有化管理是这一激进改革的主要内容之一。1971-1973年间，阿连德政府严重损害了智利中产阶级的政治经济利益，引发了一系列政治矛盾，也导致经济运行效率急剧下降。1971年至1973年，智利年均通货膨胀率高达295.9%，年均经济增长率降至1.2%，财政赤字占GDP的比重上升至11.5%。智利的社会保障制度由三部分组成：社会福利计划、医疗保险制度和养老金制度。(包括残疾和遗属社会保险)和医疗保险制度都是对原来的旧制度进行重大改革后建立起来的。以养老金制度为例,其特点是,首先,个人养老储蓄金资本化。个人在职期间每月将一定比例的工资存入个人账户,作为资本,由养老基金管理机构进行投资,使基金不断增值。个人养老金的多少取决于个人在职期间的储蓄。其次,养老基金由私营机构管理。再次,将竞争机制引入社会保险部门。各养老基金管理公司通过提高投资利润率和服务水平吸引更多的投保人。目前的8家管理公司是在以前的20多家公司的基础上通过重组与合并后形成的,近70%的投保人选择了其中的3家大公司。我们综合上述分析,将分析归纳为表1(见表1)。表1各国社会保障制度比较理论体系模式适合条件特色缺陷代表国家自由主义储蓄基金型新兴工业化国家和发展中国家强调自我保障，筹资方式以强制性储蓄为主，实行规范化、制度化管理政府财政负担重，降低竞争力新加坡、智利干预主义福利国家型经济发达，社会物质生活水平提高全面的社会保障政府财政负担重，不利于经济的持续发展英国及北欧国家自保公助型工业化国家或经济基础雄厚国家为社会成员提供基本的经济安全保障企业成果成本高，不利于竞争德国、西欧、美国、日本三、西方社会保障制度对我国的启示不同的社会保障模式均有利弊,我国应根据当前的经济、社会环境,选择适合中国国情的社会保障模式,以满足国民的基本需要,保障社会安定,促进经济长期持续发展。纵观世界各国社会保障制度的发展历程,它们在发展的初期都十分重视社会保障制度的法制化。在严明的法律体系保障下,才能保证社会保障措施的顺利实施,这不仅提高了制度的稳定性,还有利于约束各方的行为。尽管我国在社会保障制度的改革过程中出台了一系列的办法、规则、决定等,但是还没有一部完整的关于社会保障的立法,使得在实际操作中的许多问题找不到解决的法律依据,这是我国社会保障制度改革中的一个弱点。对于这个问题,我们可以逐步建立各具体法规的立法,在条件成熟的时候,确立社会保障的基本法。同时,还要保障相关的法律法规能够得到切实的执行。首先,社会保障制度的存在依据在于效率与公平目标的潜在冲突与市场失灵。建立社会保障制度是为了满足公众对社会经济发展的多方面的需要,而不仅仅是保护边缘群体的需要;福利包容的范围远非经济增长、物质利益所能满足,它是包括物质利益在内的人类各种利益的综合;由于各种各样的市场失灵存在,从而不加干预的市场制度甚至难以实现效率的目标,更不说社会公平与人类关注的其它目标了,因此政府干预必不可少,通过干预来校正市场难以实现的社会功能与目标。公平和效率是社会保障制度设计中两个既相区别又相关联的目标。在这里,公平不只是收入分配的公平,更是分享社会进步成果机会的公平,是性别间的公平,是强者与弱者间的公平,也是代际之间的公平;而效率则不仅指刺激人们努力工作与创新的积极性,不仅指企业不断提高经营效率的积极性,而且指社会资源的有效配置与整个经济的有效运行。在不同国家或同一国家的不同发展时期,公平和效率的度会有所不同。当效率不足成为制约经济发展的主要因素时,应当以追求效率增长为主要目标;当公平失衡形成妨碍经济增长的制约力量时,则应以调节公平关系作为推动增长的主要目标。透过社会保障思想的发展,我们可以发现重视经济效率者强调自由主义,强调依靠市场力量;重视社会公平者,则主张扩大政府干预,通过再分配的方式来校正对公平目标的偏离。其次,社会保障模式的选择受到价值观念与经济发展水平的制约。价值观念主要取决于政府对于不同发展目标重要性的判断与社会福利内容的解析,也受到一国社会文化因素的影响。而经济发展水平则决定了一国实现公共福利目标的层次与范围。再次,社会保障制度的设计应当很好地界定各个层次社会保障目标的责任分担关系。由于各个层次的社会保障目标(社会保障服务)的性质有别,因而不同类别的社会保障项目,其承担者权责划分也就有所差别。有些可以引入市场机制(如医疗保障、养老保障等),有些则只能依靠政府来提供(如社会救济性保障服务);如维持普通生活水准的养老保障与追求更高生活质量的养老保障等。政府的社会保障责任是非常重要的,但是如果在制度设计时不重视让企业、个人承担相应的义务或责任,即使是经济发达国家的社会保障计划也会走向崩溃。70年代以来,多支柱模式的兴起是对以往制度设计失误的一种校正。有效的社会保障制度不仅是满足公平与效率目标的制度,而且也是一种有生命力的制度。第四,在养老保障方面,由现收现付制转向部分积累制虽然是符合效率原则的,但也存在明显的转轨成本,并会对不同群体带来不同的利益。中国目前正由现收现付制向多支柱的模式转化,但是仍然存在很多亟待解决的问题。其中包括:个人账户空账运行问题、社会保障制度规范化与制度化问题等,政府在对于此类隐性问题的解决过程中将起到重要的作用。扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
Q5：中国大陆的医保和台湾的健保制度有何差别
经过多年的经济发展，西方发达国家和一些发展中国家建立了自己的社会保障体系和不同的社会保障模式。根据西方国家不同社会保障模式和社会保障制度的特点，以及主要影响因素，结合其发展过程中存在的问题，进行比较分析，对完善我国社会保障制度具有借鉴意义。1.社会保障模式的类型、特点及影响因素(一)强调效率的社会保障模式一些新兴工业化国家和发展中国家实行储蓄基金制社会保障制度，这是一种以自由主义为指导思想、强调效率的典型社会保障模式。例如，在新加坡，其中央公积金制度要求雇主和雇员支付同等的保险费(中央公积金)，这些保险费被指定用于特殊目的。其特点是强调自我保护，强调统一的个人储蓄而不是分散的个人储蓄。融资方式主要是强制储蓄；管理机构集中在新加坡中央公积金局。(二)社会保障模式中注重公平以干预主义为指导思想的社会保障模式注重公平，主要包括发达国家的福利国家模式和自我保护与公共救助模式。前者的特点是收入和收益的再分配，以及利用累进税使社会财富不集中在少数人手中；后者的特点是政府关于社会保障的立法是实施社会保障的基础。(3)社会保障制度模式选择的影响因素社会保障制度模式的选择受到诸多因素的制约，其主要因素由三个方面构成：一是各国的社会条件和经济发展水平；二是各国在选择社会保障制度时的理论和思想背景；第三，每个国家不同的文化因素。二.西方国家社会保障制度比较我们选取了西方国家几种典型的社会保障制度类型，以英国、美国和智利为代表进行分析比较。(一)英国社会保障制度分析二战后，西方经济继续高速增长，但英国经济发展速度相对较慢，工业制造业从世界第一退居第三。英国经济面临越来越多的困难，英国的社会问题，尤其是贫困和失业问题越来越严重。这促使英国政府改革社会保障制度。英国的社会保障体系包括五个方面：国民保险、国民医疗、个人社会福利、住房和教育。其自身特点如下：一是社会保障项目的完整性；其次，它深入家庭，在一定程度上替代了传统的家庭支持功能。因此，国家保险在一定程度上承担着为被保险人养家糊口的责任。第三，普遍性原则是战后英国社会保障制度建设的基本原则。最后，政府在社会保障体系中发挥主要作用。英国的社会保障体系完全由政府机构和公职人员运作。虽然许多西方国家的社会保障制度也有政府机构和公职人员的参与，但它强调社会组织的作用，如一些基金管理机构、工会、各种协会等，它们在社会保障管理中发挥着更大的作用。然而，在制度化的保障体系内，英国的社会组织几乎没有发挥任何作用。英国国民保险由政府直接管理，成为政府的一个庞大部门。(2)美国社会保障制度分析凯恩斯主义对美国社会保障制度的建立起了决定性的作用。1929-1933年的世界经济危机对美国造成了严重打击，改变了美国人认为贫穷源于懒惰的传统观点。1935年，33，360，010-30，000对美国社会保障制度的建立产生了深远的影响。二战后，美国经济的不断发展为社会保障制度的完善和发展奠定了良好的物质基础
和西欧国家一样，美国雇主和雇员必须缴纳社会保险税才能享受社会保险待遇。但是，社会福利完全依靠公共支出，因此领取者不需要为此纳税，但申请人必须通过政府的“民生审查”才能领取福利，这相当于西欧的“社会救济”。美国社会保障制度的主要特点是：第一，市场化和社会化的内在趋势。在继续执行传统社会保障政策的同时，我们将大大改变原有的社会保障提供方式。它不仅抑制了联邦政府承担更多社会保障责任的历史倾向，而且开辟了社会保障制度向市场化、社会化转变的道路，进而形成了独特的“市场化、社会化社会保障模式”。第二，多元化的社会保障管理和运行体系。公共和私人、联邦、州和地方政府、非营利组织和盈利组织。第三，美国社会保障计划的多层次性。这种多层次主要表现在项目的结构、形式和类型上。最后，多渠道筹集社保资金。这主要表现在：联邦政府提供的资金发挥了主要作用；政府向雇主征收的税收和企业主为员工提供的福利基金已经成为社会保障项目的重要资金来源。各个社区和社会福利组织也为不同的利益群体提供了一些社会保障资金。通过缴纳保险税，为特定的保险项目提供社会保险资金，一些人的慈善捐赠也发挥了很大的作用。(3)智利社会保障制度分析20世纪70年代智利社会保障制度的私有化改革深受新自由主义理论的影响。在社会政策方面，坚持把可以推向市场的社会福利事业转由私人经营，改变由国家组织一切社会福利的做法。此外，智利的改革深受美国保守主义的影响。1973年底，皮诺切特的军政府上台，开始实行自由经济改革。皮诺切特的军政府在政治上基本代表中产阶级的利益，在经济上主张私有化。从20世纪70年代末开始，皮诺切特军政府开始实施全面自由化的经济改革政策，社会保障制度的私有化管理是这一激进改革的主要内容之一。1971-1973年间，阿连德政府严重损害了智利中产阶级的政治经济利益，引发了一系列政治矛盾，也导致经济运行效率急剧下降。1971年至1973年，智利年均通货膨胀率高达295.9%，年均经济增长率降至1.2%，财政赤字占GDP的比重上升至11.5%。智利的社会保障制度由三部分组成：社会福利计划、医疗保险制度和养老金制度。(包括残疾和遗属社会保险)和医疗保险制度都是对原来的旧制度进行重大改革后建立起来的。以养老金制度为例,其特点是,首先,个人养老储蓄金资本化。个人在职期间每月将一定比例的工资存入个人账户,作为资本,由养老基金管理机构进行投资,使基金不断增值。个人养老金的多少取决于个人在职期间的储蓄。其次,养老基金由私营机构管理。再次,将竞争机制引入社会保险部门。各养老基金管理公司通过提高投资利润率和服务水平吸引更多的投保人。目前的8家管理公司是在以前的20多家公司的基础上通过重组与合并后形成的,近70%的投保人选择了其中的3家大公司。我们综合上述分析,将分析归纳为表1(见表1)。表1各国社会保障制度比较理论体系模式适合条件特色缺陷代表国家自由主义储蓄基金型新兴工业化国家和发展中国家强调自我保障，筹资方式以强制性储蓄为主，实行规范化、制度化管理政府财政负担重，降低竞争力新加坡、智利干预主义福利国家型经济发达，社会物质生活水平提高全面的社会保障政府财政负担重，不利于经济的持续发展英国及北欧国家自保公助型工业化国家或经济基础雄厚国家为社会成员提供基本的经济安全保障企业成果成本高，不利于竞争德国、西欧、美国、日本三、西方社会保障制度对我国的启示不同的社会保障模式均有利弊,我国应根据当前的经济、社会环境,选择适合中国国情的社会保障模式,以满足国民的基本需要,保障社会安定,促进经济长期持续发展。纵观世界各国社会保障制度的发展历程,它们在发展的初期都十分重视社会保障制度的法制化。在严明的法律体系保障下,才能保证社会保障措施的顺利实施,这不仅提高了制度的稳定性,还有利于约束各方的行为。尽管我国在社会保障制度的改革过程中出台了一系列的办法、规则、决定等,但是还没有一部完整的关于社会保障的立法,使得在实际操作中的许多问题找不到解决的法律依据,这是我国社会保障制度改革中的一个弱点。对于这个问题,我们可以逐步建立各具体法规的立法,在条件成熟的时候,确立社会保障的基本法。同时,还要保障相关的法律法规能够得到切实的执行。首先,社会保障制度的存在依据在于效率与公平目标的潜在冲突与市场失灵。建立社会保障制度是为了满足公众对社会经济发展的多方面的需要,而不仅仅是保护边缘群体的需要;福利包容的范围远非经济增长、物质利益所能满足,它是包括物质利益在内的人类各种利益的综合;由于各种各样的市场失灵存在,从而不加干预的市场制度甚至难以实现效率的目标,更不说社会公平与人类关注的其它目标了,因此政府干预必不可少,通过干预来校正市场难以实现的社会功能与目标。公平和效率是社会保障制度设计中两个既相区别又相关联的目标。在这里,公平不只是收入分配的公平,更是分享社会进步成果机会的公平,是性别间的公平,是强者与弱者间的公平,也是代际之间的公平;而效率则不仅指刺激人们努力工作与创新的积极性,不仅指企业不断提高经营效率的积极性,而且指社会资源的有效配置与整个经济的有效运行。在不同国家或同一国家的不同发展时期,公平和效率的度会有所不同。当效率不足成为制约经济发展的主要因素时,应当以追求效率增长为主要目标;当公平失衡形成妨碍经济增长的制约力量时,则应以调节公平关系作为推动增长的主要目标。透过社会保障思想的发展,我们可以发现重视经济效率者强调自由主义,强调依靠市场力量;重视社会公平者,则主张扩大政府干预,通过再分配的方式来校正对公平目标的偏离。其次,社会保障模式的选择受到价值观念与经济发展水平的制约。价值观念主要取决于政府对于不同发展目标重要性的判断与社会福利内容的解析,也受到一国社会文化因素的影响。而经济发展水平则决定了一国实现公共福利目标的层次与范围。再次,社会保障制度的设计应当很好地界定各个层次社会保障目标的责任分担关系。由于各个层次的社会保障目标(社会保障服务)的性质有别,因而不同类别的社会保障项目,其承担者权责划分也就有所差别。有些可以引入市场机制(如医疗保障、养老保障等),有些则只能依靠政府来提供(如社会救济性保障服务);如维持普通生活水准的养老保障与追求更高生活质量的养老保障等。政府的社会保障责任是非常重要的,但是如果在制度设计时不重视让企业、个人承担相应的义务或责任,即使是经济发达国家的社会保障计划也会走向崩溃。70年代以来,多支柱模式的兴起是对以往制度设计失误的一种校正。有效的社会保障制度不仅是满足公平与效率目标的制度,而且也是一种有生命力的制度。第四,在养老保障方面,由现收现付制转向部分积累制虽然是符合效率原则的,但也存在明显的转轨成本,并会对不同群体带来不同的利益。中国目前正由现收现付制向多支柱的模式转化,但是仍然存在很多亟待解决的问题。其中包括:个人账户空账运行问题、社会保障制度规范化与制度化问题等,政府在对于此类隐性问题的解决过程中将起到重要的作用。扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
Q6：中国的车联网发展现状及问题分析
中国的车联网发展现状及问题分析车联网发展究竟如何，产业链上的企业是踌躇满志，还是彷徨在路上，甚至是匍匐在现实与理想的边缘？本文从不同角度对车联网的现状做相关的解析，以期能逐一破解车联网发展的怪局，帮助企业理性地进入车联网产业。严格意义上讲，车联网是指是利用先进的传感技术、网络技术、计算技术及控制等技术，对道路和交通进行全面感知，实现多个系统间大范围、大容量数据的交互，对每一辆汽车进行交通全程控制，对每一条道路进行交通全时空控制，以提供交通效率和交通安全为主的网络与应用。车联网有三层，第一是感知层，就是RFID等感知系统，这是很多企业正在做的，也是最简单的层面；第二层是互联互通，即车与车、车与路互联互通（注：对于车路互联互通，涉及到智能交通的整个大范畴，本文没有展开来详细分析）；第三层是通过云计算等智能计算，调度、管理车辆。中国车联网的发展离不开整车厂的积极参与及推动，尤其是合资品牌，如Ontar和G-book在国内的大力宣传，培育了国内的用户市场，让消费者知道了什么是Telematics，什么是车联网。国产品牌方面，上汽从最初的积极跟进，之后推出了Inkanet，到后来居上，推出iVoKa。iVoKa也是率先将声控技术引入到车联网的国产服务品牌。整车厂的积极参与，将车联网的概念深入到每一个普通消费者。车联网的发展，有两个主要市场，一个是商用车市场，另一个是乘用车市场。商用车市场受政策的影响相对比较大，2010年交通部办公厅发布了《关于加强道路运输车辆动态监管工作的通知》，要求切实加强道路运输车辆动态监管工作，预防和减少道路交通运输事故，自这份通知出台之后，按政策要求，两客一危车辆必须安装相关的车载终端设备，且必须接入到交通部监控平台。部分省市对货运车辆也做了相关的规定，要求8吨以上的货运车辆必须安装车载终端。因此，商用车市场，政策促进了市场的发展，产品和服务平台都有一定的标准（JT/T794-2011），企业的产品都是根据部标来实现的，最终用户的可选择性不多。商用车市场，基本上以B2B的模式为主，且以自上而下的项目形式进行市场推广，无论是在收费方面还是在项目推进方面，要容易很多。而乘用车市场则不然，乘用车市场受政策的影响相对小很多，但最终用户的可选择性就非常多。乘用车市场以B2C为主，对企业的渠道运作能力、市场推广能力、产品研发实力及商业模式等方面要求非常高，乘用车市场发展这几年没有形成一定的用户规模，就有这个原因的存在。由于商用车市场地域性很强，所以主要市场以后装为主。虽然车厂也推出了相应的品牌，如宇通的安节通，三龙的G-BOS，陕汽重卡的天行健，北汽福田的欧辉，但车厂很难做到这些车联网服务的真正落地。一方面，这些商用车的运营牌照是当地交通部门颁发的，因此，必须接受当地交通部门或安全部门的监管。另一方面，地方交通部门的监管平台必须接入到交通部平台统一监管。因此，无论车上安装了那个品牌的设备，只要不满足交通部或当地交通部门的要求，车辆就无法接入。除了欧辉还未正式上线之外，其他三个品牌的车联网目前都面临着服务的落地问题，甚至可以说，整车投入使用很长时间，但这些随整车配套的车载终端尚未投入使用。如何加强和传统GPS运营商的合作是整车厂的头等大事。从目前看，商用车车联网的主要目的一方面是应付交通主管部门的检查，另一方面，用于车辆的安全监控。只是实现车连网，与车联网相差还很远。尤其是对于物流行业而言，只是解决了运输过程的透明化管理，并没有为物流公司或车主带来增值服务。乘用车市场也分为两大阵营，其一就是以车厂为主导的前装车联网，另外就是以车载终端为主导的后装市场。在后装市场，又延伸出了一个保险车联网市场。在前装市场，比较有代表性的合资品牌有安吉星、G-book、Carwings及纳智捷。据安吉星官方消息，截至2012年10月，上海安吉星在国内的用户人数已突破50万大关，安吉星已累计为中国车主提供了超过2200万次的导航服务。2200万次，虽然看上去这个数字很多，但仔细计算一下，就发现这个数字并不多，毕竟安吉星进入中国已经3年多了。自主品牌比较有代表性的有荣威的iVoka，长安的incall，吉利的G-NetLink，一汽的D-Partner。自主品牌车厂基于车联网的平台虽多，但投入商用的车联网系统除了iVoka之外，很多的企业为了宣传需要，只是委托车机厂商搭建了一个DEMO并未真正投入商用。并且基于车联网的车型销售不佳。国内整车厂还属于试水阶段，平台规划尚未确定。整车厂虽然采取标配捆绑销售的方式迅速积累了一些用户，但由于目前的服务内容及商业模式问题，用户的粘性不高，且续费率非常低，至少目前还看不到明朗的前景，和后装市场类似，车联网无非是给整车的销售增加一个卖点而已。另外，对于合资品牌而言，普遍照搬国外成熟的平台与模式，或留下水土不服的后遗症，毕竟做服务就是做文化，要把服务做好，就得熟悉东方文化。后装市场经历了2011年的喧嚣之后，经历了一个大起大落的过程，整体归于平静，这也与车机厂商的结构特点有关。车机行业属于高科技制造业，其管理模式及思维方式离不开制造业思维。车联网属于TMT（Technology，Media，Telecom）产业的一个分支，要求企业必须对新技术，新媒体及通信行业有深刻的理解与认识，企业至少需要有互联网基因。而车机厂商目前把制造业的一些成功经验向车联网行业复制，正如有人所说，用富士康的管理经验管理谷歌这样的公司，难免出现一些不适，企业也必须经历这个阵痛期。而现实情况是，车机厂商一旦发现在车联网领域内短期没有效益，必然会考量投资的可行性，不会考虑长线的投资，因此，经历了车联网发展的这四年时间，车机厂商在车联网行业的积极性下降，就有这些原因。后装市场以往热炒的一键通及实时路况，已经不再是产品的亮点。出现以上变化的主要原因之一是一键通导航的服务粘性不高，而紧急救援业务需要支付给第三方一定的费用，商旅方面需要企业花费大量的时间和经历去整合内容，再加上用户规模有限，也吸引不了携程这样一些传统做商旅企业的关注。另一方面，由于实时路况开通的城市有限，无法大规模商用。进入2012年，保养提醒，远程诊断等与安全车生活有关的内容成为新的选择，值得进步的是车机厂商开始关注产业链，尤其是重视4S店，并开始探讨如何打造车联网的生态系统。和前装市场相比，后装市场的产品形态可谓是百家争鸣，百花齐放。后装市场的产品有车机自带通讯功能的产品；有以蓝牙为传输介质的产品；有以MirrorLink为技术流的产品；有传统的如GPS车载终端这种黑盒子类型的产品；甚至还有以OBD加手机APP的产品形式。后装市场，美赛达科技和欧华的车机均自带通讯功能，翼卡车联网的产品传输介质以蓝牙为主，通过蓝牙实现一键通功能。随着技术的不断发展，MirrorLink不断地被车机厂商所接受。目前路畅科技、德赛西威以及科维的烽云令等就是采用MirrorLink技术，可以说MirrorLink是2012年车联网行业的热门关键词之一。纵观现在的车联网，第一年都是免费，服务内容的单一导致客户对车联网的认可程度不高，因此第二年续费的时候车主根本不买账。由于现阶段车联网的发展尚处于初级阶段，缺乏杀手级的应用，用户对车联网的接受程度较低，服务粘性不高，续费率很低。而车机增加了通讯模块势必增加硬件成本及通讯成本。解决这些问题，不能过度依赖于车机而为车主提供增值服务，车机只是为车主服务的一个载体。理想的方式是，当车主在车上时可以用手机实现联网，既可以降低车机本身的成本和服务成本，又可以实现车联网的一些功能，并能将车主不在线的时间吸引到互联网上来，通过互联网开发出不同的增值服务，将车主吸引过来，在这种情况下MirrorLink就是很好的选择，这种产品也是可以被用户所接受的。因此，MirrorLink技术在车机行业应运而生了。车联网的核心在于“联”，短期内实现车连网容易，但实现车联网就比较难。由于汽车行业的特殊性，即便通过短距离通信实现车车通信，车路协同，但受政策、标准、产业链利益及车厂的差异化战略等因素，难以形成大规模的用户群体。即便整车厂标配车联网设备、车机厂全部生产车联网设备，每年最多也就是百万级的市场规模，况且车主每天用车的平均时间不超过3个小时，车主也不可能每天都在车上。而手机则不同，手机随身带，一款社交应用，动辄就有上千万的用户规模。MirrorLink的出现，打通了手机和车机的连接通道，可以实现车主与车主之间，车主与非车主之间的相连，有利于形成熟人社会的车联网。远程诊断成为2012年车联网行业发展的另一个主要关键词，OBD加手机APP的产品形态成为2012年流行的产品形态。苹果在移动互联网领域的迅速发展，带动了整个TMT产业，一些从事移动互联网的企业和手机企业也通过手机APP的方式向车联网行业渗透，而OBD是实现这种渗透的最好载体。2011年6月，元征和中兴联合发布了汽车智能诊断软件和终端，之后，OBD产品在车联网领域开始变得活跃起来。一方面，对于车主而言，车辆的故障诊断、油耗分析、行程分析等功能相对比较实用，也是车联网的主要服务内容。另一方面，随着手机应用的不断发展，基于手机的导航应用已经被大多数年轻用户所接受，手机上有导航，再增加一些与车有关的服务，可以分走一部分传统DVD导航产品的市场。另外，和传统的DVD导航车机相比，此类产品的最大特点是价格便宜、免安装，可以迅速行成用户规模。目前比较有代表性的手机APP诸如多乐车助手、车况检测大师以及车行者。目前OBD类产品有两大阵营，一大阵营是基于ELM327的蓝牙OBD产品，这类产品的特点是成本低，但做二次开发如里程统计、油耗分析等功能比较麻烦。蓝牙OBD加APP的产品形态更适合于发烧友使用，没有建立相应的生态链，纯属于移动互联网向车联网渗透的另类产品。还有一个主要的问题在于基于ELM327的OBD功耗太大，容易造成馈电。另一大阵营是基于自主方案的OBD产品，这类产品虽然价格相对较高，但可以做一些增值的服务，可扩展性比较强。后装市场，三大运营商和图商也在积极地布局车联网，如中国移动的位置基地，联通推出的CUTP(ChinaUnicomTelematicsPattern)以及电信的一些车联网项目（如易打车等），但由于体制等原因，电信运营商的车联网之路还不明朗。图商主要以高德、四维为代表，高德通过布局移动互联网，从而逐步向车联网行业渗透。四维图新则以TSP为目标，推出了趣驾服务品牌。据了解，高德免费导航地图用户数已突破一亿大关，这对于高德向车联网领域的渗透提供了足够的用户基础。另外，由于阿里的入驻，接下来高德势必会将地图变成解决吃住行问题的入口，从手机侧向车联网渗透。除了以上的一些热门关键词之外，2012年又有一个新现象，就是保险车联网，或者叫保T。近年来，保险行业出现了一个新名词——PAYD，PAYD(Pay-As-You-Drive)是按被保险车辆的行驶里程数进行定价，行驶里程越短车主缴纳保费也越少。作为一种成本节约型、环境友好型的汽车保险创新产品，PAYD在欧美国家日趋流行，不仅受到消费者的青睐，同时还引起环保组织、政府部门的日益关注。一方面，车险市场竞争日趋激烈，车险费率下行压力加大，为了应对市场竞争，许多保险公司积极创新产品和服务，努力寻求降低风险成本和提高客户忠诚度的有效途径。另一方面，面对全球气候变化的挑战，一些保险公司特别是大型国际保险集团开始采取更加积极主动的应对策略，包括通过提供激励引导客户参与“节能减排”。正是在这样的背景下，PAYD产品应运而生。当然无需车联网也可以获取车辆的行驶里程，也可以实现PAYD，但操作起来比较麻烦，没有车联网这种方式来得直接，通过车联网产品，可以获取车主的驾驶行为，有利于精准的保险定价，同时保险公司也可通过位置服务加快勘察理赔的流程，提高服务质量。另一方面，通过车联网也可以给用户带来一定的价值体验，否则用户不配合。2011年8月， 北美最大的汽车保险公司StateFarm与车联网服务提供商Hughes结为连理，由此第一个由保险公司主导的车联网商业模式走上了世界舞台。而在中国，已经有一些企业开始进军保险车联网市场，虽然保监会目前还没批准这类保险产品，但保险车联网大势所趋，相信未来保险车联网将活跃于车联网行业。因此，保险车联网这也算是2012年的一个新亮点。2012年，车联网市场的总体增速比较明显，由于政策的驱动，商用车领域以视频监控，车辆定位为主的车联网产品销量迅速增加。乘用车领域，车厂捆绑式的销售迅速地扩大了用户规模。另一方面作为车机行业的龙头企业，广东好帮手的部分品牌标配蓝牙一键通，迅速地扩大了用户量。美赛达科技通过几年的发展，产品逐步被4S店所接受，通过和广汇集团的合作，在广汇旗下的4S店全面推广，急剧地增加了用户规模。如果把乘用车车联网的服务内容做一个归纳，那大致分为三大类，分别为安全、便捷及舒适。显然，安全是乘用车车联网最主要的服务内容。对于商用车车联网的服务内容做一个归纳就是解决开源节流及安全问题。从目前服务商提供的内容看，离这个目标还差很远。以安全为例，汽车的安全措施可以大略地分为主动安全措施（防止事故发生）和被动安全措施（减小事故后果）。无论是主动安全还是被动安全，对于车主而言都非常重要，但国内的车主对被动安全的需求(如软防护的碰撞测试、硬防护的车身结构)要远高于主动安全的需求，并且表现地淋漓尽致。据了解，车主买车时“价格”以16％的比例位居榜首，紧随其后的是安全和质量。主要还是考虑车辆的抗冲击能力，也就是被动安全方面的需求相对要强烈很多，因为这个最能直观体现。从目前车联网服务提供商所提供的安全方面的内容看，主要还是主动安全措施，也就是防止事故发生。和被动安全有所不同的是，主动安全措施最大的特点就是很难量化。目前车联网所提供的主动安全方面的措施大致有直接和间接两种，直接的有胎压监测、故障预警、碰撞报警、安全气囊弹出报警、紧急救援等，间接的有一键通、声控等措施，当然一键通和声控可以划分到便捷措施更合适。以上这些安全措施，由于很难量化，因此，出现了叫好不叫座的现象，很难让车主对这些项目去买单，这也是客户续费率低的一个主要原因。涉及到车辆安全，还需要在动力控制、底盘控制及车身等方面做研究，受国内汽车工业水平的影响，后装市场显然在这方面不具备优势，因此，车联网的安全服务内容由整车厂主导比较靠谱。后装市场应尽可能地提供便捷及舒适方面的应用，这也是沿袭了汽车后市场的特点。汽车后市场本身是汽车产业链的有机组成部分，包括汽车销售领域的金融服务、汽车租赁、保险、广告、装潢、维护、维修与保养以及驾校、停车场、车友俱乐部、救援系统、交通信息服务及二手车等。从后装市场所涉及的领域看，后装市场更应打造熟人社会的车联网，但后装市场在移动互联网方面的反应普遍比较滞后，没有对SNS、社会网络化及熟人社会进行深入地研究，这也是目前行业的主要现状。通过以上分析，我们不难看出，虽然车联网的用户规模增速明显，但由于商业模式、本地化服务及支付模式等瓶颈的存在，国内车联网目前依然处于初级阶段，尤其是乘用车市场，甚至还在连与联之间徘徊，企业对车联网的认识，处于两个极端，要么过于保守，要么过于激进。对于保守派而言，观望的多，说的多，实际做的少。对于激进派而言，没有深刻理解车联网行业，一旦进入这个行业，总是复制以往的成功经验，一有新的创意，不做调研，大干快上，产品在推广过程一遇到瓶颈，马上开辟新的产品线，因此，出现了太多的产品形态。关于车联网的商业模式，从概念的诞生到现在一直被行业所关注，但没有人能给出一个明确的商业模式，或者很难参考。商业模式需要用户规模，要有用户规模必须要有商业模式，这些问题很纠结。但无论如何，投资车联网不要过于注重短期收益，否则将一无所是。做车联网既拼企业的实力和资源整合能力，也在拼企业的耐力。